Làm sáng tỏ lãi suất cho vay kinh doanh: Hướng dẫn cho người khởi nghiệp
Là một công ty khởi nghiệp hoặc doanh nghiệp nhỏ, hỗ trợ tài chính là một phần thiết yếu cho sự phát triển kinh doanh của bạn. Nhưng làm thế nào để bạn biết đâu là lãi suất cho vay kinh doanh phù hợp với mình?
Tiếp tục đọc bài viết này khi tôi đưa bạn qua các loại khoản vay kinh doanh khác nhau, các thành phần và các mẹo hàng đầu để nhận được khoản vay với lãi suất thấp nhất.
Mục lục
Tầm quan trọng của việc hiểu lãi suất cho vay kinh doanh
- Với sự hiểu biết sâu sắc về lãi suất cho vay kinh doanh, bạn sẽ có thể ước tính được dòng tiền của doanh nghiệp mình.
- Nó thông báo cho bạn về chi phí vay để bạn có thể đưa ra quyết định tài chính.
- Sự hiểu biết này cũng giúp bạn so sánh các khoản vay khác nhau hiệu quả hơn, cùng với việc tuân thủ luật pháp và quy định.
- Nó hỗ trợ bạn đánh giá rủi ro và mang lại cho bạn vị thế tốt hơn để đàm phán với người cho vay.
- Luôn cập nhật thông tin về những thay đổi và biến động của lãi suất cho phép bạn lập kế hoạch tài chính dài hạn.
Lãi suất vay kinh doanh
Nói một cách đơn giản, lãi suất cho vay kinh doanh là khoản phí mà doanh nghiệp phải trả khi vay tiền từ người cho vay. Đó là tỷ lệ phần trăm của số tiền vay phải được trả ngoài số tiền gốc đã vay để bồi thường. Theo thuật ngữ thông thường, nó được gọi là tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR).
Một số khoản vay kinh doanh có rủi ro cao nhưng được phê duyệt nhanh chóng, chẳng hạn như tiền tạm ứng tiền mặt của người bán, đi kèm với lãi suất hệ số thay vì lãi suất danh nghĩa và phí phát hành khoản vay. Những khoản vay kinh doanh này có thể sẽ tốn kém hơn sau này. Vì vậy, bạn phải chuyển đổi tỷ lệ hệ số sang APR trước khi ký hồ sơ vay.
Công thức chuyển đổi tỷ lệ yếu tố sang lãi suất
=[{(Factor Rate-1)X365}/(days in repayment term)]X100
Các thành phần của lãi vay kinh doanh
Lãi suất cho vay kinh doanh bao gồm một số thành phần quan trọng.
Ngoài ra, phí khởi tạo, phí dịch vụ hoặc phí trả chậm cũng được tính vào lãi vay kinh doanh.
Lãi suất cho vay dành cho doanh nghiệp nhỏ có thay đổi hay cố định không?
Các khoản vay kinh doanh dài hạn, được tài trợ bởi ngân hàng và có bảo đảm thường đi kèm với cả các lựa chọn tài trợ có lãi suất cố định và thay đổi. Nếu bạn chọn các sản phẩm có lãi suất cố định, bạn có thể nhận được một lịch trình trả nợ đầy đủ, ổn định hơn các khoản vay có lãi suất thay đổi.
Tuy nhiên, nếu bạn chọn sản phẩm có lãi suất thay đổi, bạn có thể được hưởng lợi từ việc giảm lãi suất khi Fed giảm lãi suất cơ bản theo quý.
Bạn phải lựa chọn nó một cách khôn ngoan bằng cách phân tích điều kiện kinh tế hiện tại và diễn biến lịch sử của lãi suất cơ bản của Ngân hàng Dự trữ Liên bang.
Các sản phẩm cho vay có rủi ro cao như ứng trước tiền mặt của người bán, hạn mức tín dụng kinh doanh, thẻ tín dụng doanh nghiệp nhỏ, v.v., hầu hết là các lựa chọn tài trợ có lãi suất thay đổi.
Lãi suất cho vay kinh doanh
Lãi suất của một doanh nghiệp thay đổi từ người cho vay này sang người cho vay khác. Người cho vay cũng xem xét mức độ tín nhiệm của doanh nghiệp bạn, lịch sử tín dụng của bạn, doanh thu của doanh nghiệp, số năm hoạt động, tài sản thế chấp được cung cấp, v.v. để đưa ra mức lãi suất cá nhân hóa cho bạn.
Để biết lãi suất vay kinh doanh tốt nhất, bạn có thể truy cập các website cho vay sau:
Tổ chức cho vayLiên lạc với Dòng tín dụng kinh doanh American Express 🚀Các khoản cho vay và tài trợ dành cho doanh nghiệp nhỏ của Bank of America 🚀Các khoản cho vay kinh doanh của Ngân hàng Hoa Kỳ 🚀Các khoản cho vay kinh doanh của GovLoans.gov 🚀Hạn mức tín dụng và cho vay có kỳ hạn OnDeck 🚀Giải pháp cho vay doanh nghiệp nhỏ được tài trợ quốc gia 🚀Khoản vay dành cho doanh nghiệp nhỏ của PayPal 🚀Các khoản cho vay doanh nghiệp nhỏ của PNC 🚀Các khoản cho vay kinh doanh và hạn mức tín dụng phổ biến của ngân hàng 🚀Khoản vay kinh doanh của Ngân hàng First 🚀Cho vay trên Amazon 🚀
Trước khi bạn đăng ký khoản vay kinh doanh với bất kỳ người cho vay nào ở Hoa Kỳ, hãy kiểm tra xem bạn có đủ điều kiện nhận khoản vay SBA của Chính phủ Liên bang hay không. Tìm bên dưới biểu đồ lãi suất cho vay kinh doanh của SBA để bạn có thể so sánh các sản phẩm tài chính khác trước khi hoàn tất:
Số tiền vay Lãi suất cho vay kinh doanh tối đa$50.000 hoặc thấp hơnLãi suất cơ bản của Fed + 6,5%$50.001 đến $250.000Lãi suất cơ bản của Fed + 6,0%$250.001 đến $350.000Lãi suất cơ bản của Fed + 4,5%Số tiền trên 350.000$Lãi suất cơ bản của Fed + 3,0%
Các loại lãi suất cho vay kinh doanh
Khi đăng ký vay vốn kinh doanh, bạn phải lựa chọn sản phẩm một cách khôn ngoan. Ví dụ: bạn có thể vay các khoản vay SBA được Chính phủ Liên bang bảo lãnh với lãi suất cạnh tranh hơn hầu hết các ngân hàng, người cho vay trực tuyến và người cho vay thay thế.
Tìm bên dưới các loại khoản vay kinh doanh khác nhau mà bạn có thể tiếp cận ở Hoa Kỳ:
#1. Khoản vay có kỳ hạn
Thông qua khoản vay có kỳ hạn ngân hàng, bạn vay một khoản tiền một lần và hoàn trả theo thời hạn cố định, thường là thanh toán hàng tháng đều đặn. Bạn có thể sử dụng số tiền được cung cấp theo các khoản vay có kỳ hạn cho nhiều mục đích khác nhau, chẳng hạn như mở rộng kinh doanh, mua thiết bị hoặc trang trải chi phí hoạt động. Nó đi kèm với một lịch trả nợ được lên kế hoạch trước và lãi suất cố định.
#2. Ngân hàng cho vay doanh nghiệp nhỏ
Các khoản vay ngân hàng dành cho doanh nghiệp nhỏ được cung cấp bởi các ngân hàng truyền thống. Những khoản vay này thường đi kèm với lãi suất và điều khoản cạnh tranh. Hoạt động kinh doanh tốt và hồ sơ tín dụng là bắt buộc đối với các khoản vay đó. Để đủ điều kiện nhận khoản vay dành cho doanh nghiệp nhỏ của ngân hàng, bạn có thể cần phải cung cấp tài sản thế chấp và chứng minh sự ổn định tài chính của doanh nghiệp mình.
#3. Dòng tín dụng kinh doanh
Hạn mức tín dụng kinh doanh chủ yếu là tài khoản tín dụng quay vòng. Nó cung cấp cho bạn quyền truy cập vào hạn mức tín dụng được xác định trước và bạn có thể vay và trả lại tiền nếu cần. Viện tài chính tính lãi trên số tiền bạn vay. Hạn mức tín dụng kinh doanh rất linh hoạt và bạn có thể sử dụng chúng cho nhiều mục đích khác nhau, bao gồm quản lý dòng tiền và trang trải các chi phí bất ngờ.
#4. Khoản vay SBA
Chính phủ Liên bang, thông qua các đối tác tài trợ, cung cấp các khoản vay SBA cho các chủ doanh nghiệp nhỏ. Các khoản vay SBA có nhiều hình thức khác nhau, chẳng hạn như chương trình cho vay 7(a), cung cấp nguồn vốn cho mục đích chung. Ngược lại, chương trình cho vay CDC/504, bạn có thể sử dụng để mua tài sản cố định như bất động sản và thiết bị. Các khoản vay SBA thường đưa ra các điều khoản thuận lợi và lãi suất thấp hơn, khiến chúng trở nên hấp dẫn đối với các chủ doanh nghiệp nhỏ.
#5. Ứng trước tiền mặt của người bán
Ứng trước tiền mặt cho người bán là một hình thức tài trợ trong đó bạn nhận được khoản thanh toán một lần để đổi lấy phần trăm doanh số bán hàng bằng thẻ tín dụng hàng ngày của bạn.
Việc hoàn trả được thực hiện hàng ngày theo tỷ lệ phần trăm doanh thu của bạn. Mặc dù các khoản ứng trước tiền mặt của người bán có thể giúp tiếp cận vốn nhanh chóng nhưng chúng có xu hướng có chi phí cao hơn các khoản vay truyền thống do phí liên quan và tỷ lệ hệ số dao động từ 1,2 đến 1,5.
#6. Các khoản cho vay kinh doanh tín dụng xấu
Nếu bạn có lịch sử tín dụng không lý tưởng, bạn vẫn có thể tiếp cận nguồn tài chính kinh doanh thông qua các khoản vay kinh doanh tín dụng xấu. Các doanh nghiệp có điểm tín dụng thấp hơn thường lựa chọn các khoản vay như vậy. Chúng có thể có lãi suất cao hơn và thời hạn trả nợ ngắn hơn so với các khoản vay khác, nhưng chúng cho phép bạn nhận được tiền nhanh chóng để duy trì hoạt động kinh doanh của mình.
#7. Bao thanh toán hóa đơn hoặc tài trợ
Bao thanh toán và tài trợ hóa đơn cho phép bạn chuyển hóa đơn chưa thanh toán thành tiền mặt ngay lập tức.
Trong bao thanh toán hóa đơn, một yếu tố (tổ chức tài chính) mua các hóa đơn chưa thanh toán của bạn với giá chiết khấu và chịu trách nhiệm thu các khoản thanh toán từ khách hàng của bạn.
Ngược lại, với hình thức tài trợ bằng hóa đơn, bạn sử dụng hóa đơn của mình làm tài sản thế chấp để đảm bảo khoản vay.
Cả hai lựa chọn đều có thể giúp cải thiện dòng tiền của bạn bằng cách cung cấp quyền truy cập nhanh vào các khoản tiền gắn liền với các khoản phải thu.
Các yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất cho vay kinh doanh
Các thành phần tài chính và kinh tế sau đây ảnh hưởng lớn đến APR thực tế mà bạn có thể nhận được từ các khoản vay kinh doanh nhỏ, vừa hoặc khởi nghiệp của mình:
Điểm tín dụng
Điểm tín dụng của bạn là một yếu tố quan trọng trong việc xác định lãi suất cho vay kinh doanh của bạn. Người cho vay xem xét điểm tín dụng cá nhân và doanh nghiệp của bạn để đánh giá mức độ tín nhiệm của bạn. Nếu bạn có điểm tín dụng cao, bạn có thể nhận được lãi suất cho vay kinh doanh thấp hơn. Mặt khác, nếu điểm tín dụng của bạn thấp hơn, bạn có thể phải đối mặt với mức lãi suất cao hơn.
Số tiền vay
Số tiền vay bạn đang tìm kiếm cũng có thể tăng hoặc giảm APR. Nhìn chung, số tiền cho vay lớn hơn có thể đi kèm với lãi suất thấp hơn vì người cho vay có thể dàn trải rủi ro cho khoản vay lớn hơn. Tuy nhiên, các khoản vay nhỏ hơn có thể có lãi suất cao hơn một chút.
Thời hạn cho vay
Thời hạn cho vay, hoặc khoảng thời gian bạn phải trả khoản vay, thường ảnh hưởng đến lãi suất. Các khoản vay dài hạn có lãi suất thấp hơn, trong khi các khoản vay ngắn hạn có lãi suất cao hơn. Điều này là do người cho vay có thể coi các khoản vay ngắn hạn là rủi ro hơn và họ muốn bù đắp rủi ro đó bằng lãi suất cao hơn.
Sức khỏe tài chính doanh nghiệp
Tổ chức tài chính cũng đánh giá tình hình tài chính của doanh nghiệp bạn, bao gồm doanh thu, lợi nhuận và dòng tiền. Một doanh nghiệp ổn định về mặt tài chính với thành tích tốt sẽ có nhiều khả năng đủ điều kiện nhận lãi suất thấp hơn.
Tài sản thế chấp
Cung cấp tài sản thế chấp, chẳng hạn như tài sản kinh doanh, vốn cổ phần, trái phiếu hoặc bất động sản, có thể ảnh hưởng tích cực đến lãi suất của bạn. Bảo đảm khoản vay cung cấp sự bảo vệ cho người cho vay, giảm rủi ro cho họ. Do đó, họ có thể cung cấp cho bạn mức lãi suất thấp hơn để đổi lấy sự bảo đảm bổ sung này.
Lãi suất liên bang
Tỷ lệ Quỹ Liên bang do Cục Dự trữ Liên bang quy định có thể tác động gián tiếp đến lãi suất cho vay kinh doanh. Khi Cục Dự trữ Liên bang tăng lãi suất, việc các ngân hàng vay tiền sẽ trở nên đắt đỏ hơn và họ có thể chuyển những chi phí cao hơn này sang người đi vay dưới dạng lãi suất cho vay cao hơn. Khi Fed giảm lãi suất, các ngân hàng cũng chuyển lợi ích sang cho khách hàng của mình để trở nên cạnh tranh trên thị trường tài chính.
Loại người cho vay
Loại người cho vay bạn chọn có thể ảnh hưởng đến lãi suất. Các ngân hàng truyền thống thường đưa ra lãi suất cạnh tranh, trong khi những người cho vay trực tuyến có thể có lãi suất cao hơn một chút nhưng phê duyệt nhanh hơn. Các khoản vay kinh doanh trực tuyến cũng có ít hạn chế hơn, điều khoản thanh toán hàng tháng linh hoạt, ít giấy tờ hơn, v.v. Sự lựa chọn người cho vay của bạn phải phù hợp với nhu cầu và hồ sơ tín dụng của doanh nghiệp bạn.
Loại tài chính
Các loại lựa chọn tài chính khác nhau, chẳng hạn như các khoản vay có kỳ hạn, hạn mức tín dụng hoặc tài trợ thiết bị, có thể đi kèm với các mức lãi suất khác nhau. Loại tài trợ cụ thể mà bạn chọn phải phù hợp với yêu cầu và tình hình tài chính của doanh nghiệp bạn.
Thời gian trong kinh doanh
Khoảng thời gian doanh nghiệp của bạn hoạt động có thể ảnh hưởng đến lãi suất của bạn. Các doanh nghiệp được thành lập nhiều hơn với thành tích đã được chứng minh thường được coi là ít rủi ro hơn, khiến họ đủ điều kiện nhận lãi suất thấp hơn.
Tín dụng và tài chính của chủ sở hữu
Lịch sử tín dụng và tài chính cá nhân của bạn cũng có thể ảnh hưởng đến lãi suất cho khoản vay kinh doanh. Cơ quan tài chính có thể xem xét sự ổn định tài chính cá nhân của bạn khi đánh giá khả năng trả nợ của bạn. Lịch sử tín dụng cá nhân tốt có thể tác động tích cực đến các điều khoản cho vay kinh doanh của bạn.
Làm thế nào để giảm lãi suất cho vay kinh doanh của bạn
Cải thiện tín dụng cá nhân của bạn
Là một doanh nghiệp nhỏ hoặc một công ty khởi nghiệp, bạn có thể giảm lãi suất cho vay kinh doanh thông qua tín dụng cá nhân của mình. Nếu bạn có thể cải thiện điểm tín dụng cá nhân của mình trước khi đăng ký vay, bạn có thể nhận được nó với những điều kiện có lợi.
Chọn các khoản vay an toàn từ các nguồn đáng tin cậy
Khi chọn khoản vay kinh doanh, hãy luôn chọn các khoản vay ngân hàng truyền thống và khoản vay SBA để có lãi suất thấp nhất. Để có được những khoản vay an toàn như vậy, bạn có thể cung cấp tài sản kinh doanh làm tài sản thế chấp cho khoản vay của mình.
So sánh người cho vay và phí
Bạn có thể đăng ký với một số người cho vay để tìm hiểu các loại hình tài trợ mà họ cung cấp. Ngoài các khoản vay lãi suất, hãy kiểm tra các khoản phí bổ sung mà người cho vay có thể tính để tìm ra chi phí tổng thể.
Chọn thời hạn ngắn hơn
Việc chọn thời hạn ngắn hơn để trả khoản vay thường làm giảm lãi suất của bạn. Do đó, đừng kéo dài thời gian trả nợ nếu bạn có thể tránh được.
Ưu tiên cho vay có lãi suất thay đổi
Bạn có thể muốn áp dụng mức lãi suất thay đổi cho khoản vay của mình, điều đó có nghĩa là lãi suất có thể bắt đầu ở mức thấp hơn so với khoản vay có lãi suất cố định.
So sánh lãi suất cho vay kinh doanh
Cho đến nay, bạn đã hiểu rằng khoản vay kinh doanh của bạn có thể có nhiều cấu trúc khác nhau với lãi suất và phí bổ sung hoặc chỉ một chi phí đi vay, thường được gọi là APR.
APR là viết tắt của Tỷ lệ phần trăm hàng năm trong ngành tài chính. Các khoản thế chấp, cho vay mua ô tô, cho vay cá nhân, thẻ tín dụng, khoản vay dành cho sinh viên, khoản vay kinh doanh, thẻ tín dụng dành cho doanh nghiệp nhỏ, v.v., đều đi kèm với APR.
APR bao gồm lãi suất trên số tiền gốc bạn phải trả cũng như các khoản phí và chi phí hành chính khác để phát hành khoản vay. Do đó, APR bao gồm phí bảo lãnh SBA, phí khởi tạo, phí dịch vụ, phí bảo lãnh, v.v.
Khi so sánh hai hoặc nhiều sản phẩm cho vay kinh doanh, hãy hình dung APR của chúng cạnh nhau để tìm ra mức lãi suất cho vay kinh doanh tốt nhất. Nếu một hoặc nhiều đề nghị cho vay chỉ cung cấp cho bạn mức lãi suất danh nghĩa hàng năm hoặc hàng tháng thì có nguy cơ các khoản phí ẩn sẽ làm tăng khoản thanh toán hàng tháng cuối cùng.
Vì vậy, hãy yêu cầu APR từ tất cả các ngân hàng hoặc cơ quan tài chính và sau đó so sánh tỷ giá.
Phần kết luận
Bây giờ bạn đã biết lãi suất cho vay kinh doanh hoạt động như thế nào, bạn sẽ có thể lựa chọn chương trình cho vay phù hợp nhất cho doanh nghiệp của mình. Với các phương pháp được đề cập ở đây, bạn có thể hiểu tỷ giá hoạt động như thế nào và sử dụng kiến thức đó để mang lại lợi ích cho mình. Bạn cũng có thể đọc về các nhà cung cấp vốn lưu động để tài trợ cho sự phát triển kinh doanh của bạn.
